Риски и выгоды: как объединить страховые системы Беларуси и РФ?

У восточных соседей условия работы страховых компаний диктует рынок, формирующий свободную конкуренцию и равные права. В Беларуси процесс регулируется государством. В каком направлении двигаться вместе (если это возможно): в российском, белорусском или искать третий вариант? Корреспондент Sputnik Николай Михновец разбирался в ситуации при содействии генерального директора Белорусской ассоциации страховщиков Ирины Мерзляковой.

В России в страховом бизнесе представлены в основном частные компании, в том числе с иностранным капиталом. В Беларуси около 80% всего рынка остается за госстраховщиками. Это "Белгосстрах", "Белэксимгарант", "Стравита", созданная правительством Белорусская национальная перестраховочная организация и еще ряд компаний с долей государства более 51%.

Регулирование в республике построено так, что госкомпаниям предоставлены некоторые преимущества по сравнению с частными: только они могут страховать имущество госпредприятий и оформлять обязательные виды страхования, которых, к слову, в Беларуси 11 (против 5 в России).

Если брать основные направления – страхование жизни и имущества, то в первом случае частники собирают треть взносов в общем объеме, а во втором на их долю приходится лишь 11%.

По итогам 2020 года весь белорусский страховой рынок собрал в эквиваленте $620 млн долларов. И это лишь 3% от объема сборов в России ($20858,7 млн). Интересно также, что на страховые выплаты в Беларуси потрачено больше половины взносов – 54% ($334 млн), в РФ – 42% ($8924 млн).

При этом в Беларуси действуют 16 страховых организаций, у партнеров-соседей – 160.

В Беларуси сегодня работают две "дочки" российских компаний –"Ингосстрах" и "Белросстрах" (группа компаний "Ресо"). По сути, это белорусские представительства, резиденты, работающие по национальному законодательству Беларуси. Объединение рынков подразумевает общие условия, которые сложно даже сформулировать, учитывая, что не одно десятилетие страны развивались по разным моделям.

На фоне рыночных механизмов ценовая политика в страховании в России несколько другая, там выше цена на многие страховые продукты. Госрегулирование в Беларуси приводит к более низким страховым тарифам, что изначально выглядит выигрышным для населения. Но более дешевые страховки повышают риски для самих компаний.

"Страховой бизнес построен на математических законах и теории вероятностей. Если ты неправильно рассчитал свои возможности, то очень быстро станешь банкротом", – объясняет Ирина Мерзлякова.

Есть трудности, связанные с установленным государством планом по сбору взносов, который с каждым годом увеличивается вне зависимости от состояния рынка. Как отмечает собеседница, страхование – это второй эшелон экономики, зависимый от возможностей населения и предприятий, которые будут страховаться при наличии определенного уровня дохода.

"У частных компаний нет вариативности портфеля. Они, в основном, страхуют выезжающих туристов, авто по системе КАСКО и медицинские расходы, что потенциально убыточно. Им не хватает рисков госимущества и обязательных видов. Им сложно не скатиться в грань убыточности, следуя за теми тарифами, которые могут себе позволить госстраховщики", – подчеркнула эксперт.

На фоне опасений по поводу невыполненного плана появляются демпинговые предложения, привлекающие потребителей, но повышающие риски.

Положительный результат слишком жесткого госрегулирования – наведение порядка. В Беларуси не может быть такого, что полисы потеряны, а гражданам отказывают в оформлении какой-либо страховки. Российские автомобилисты, например, в последнее время жалуются на невозможность купить полис ОСАГО из-за низкого стажа вождения, после попадания в ДТП или, банально, из-за ошибок системы учета.

Но, как признаются на условиях анонимности участники белорусского рынка, в некоторых случаях гайки перекручены, что тормозит развитие отрасли. Свободная конкуренция в России делает страховщиков более мобильными, что в итоге ведет к прогрессу.

Сейчас белорус, оформив страховку на родине, приезжает с ней в Россию на тех же условиях, что и при посещении любой другой страны.

"Сегодня поднимается вопрос по поводу полиса гражданской ответственности на автомобиль, чтобы документ, оформленный в Беларуси, действовал и в России. Но у партнеров по Союзному государству иное законодательство – другие тарифы, другие лимиты, другой порядок покрытия убытков. Все это необходимо привести в соответствие", – поясняет Ирина Мерзлякова.

Прежде чем объединить рынки, эксперты предлагают привести к общему знаменателю первичные сферы, востребованные в страховании. И тогда, например, белорусские студенты или трудовые мигранты смогут получить качественную медицинскую помощь в России, где, в отличие от нашей страны, действует обязательное медицинское страхование.

По словам руководителя БАС, на фоне пандемии заметный рост в Беларуси сейчас показывает добровольное страхование медицинских расходов (ДМС). Оно покрывает затраты, связанные с лечением болезней, и может компенсировать, например, поход в частную клинику.

"Видимо, ковид подтолкнул к тому, что люди начали задумываться о своем здоровье", – замечает Ирина Мерзлякова.

По оценкам специалистов, наибольший оптимизм вызывает оживление страхования жизни – плюс 30 % к прошлому периоду. Пока пунктиром, но с явными перспективами прослеживается тенденция к росту удельного веса сегмента с 8,8 % в 2016 году до 13,2 % в 2021-м.

Отрицательную динамику показывали сегменты, связанные со страхованием от болезней и несчастных случаев выезжающих за рубеж, а также "Зеленая карта". В то же время заметно выросли операции по комплексному имущественному страхованию, каско юридических лиц.

Вновь закреплены преобладающие позиции добровольных видов страхования на уровне 67%. И если "обязательный" портфель традиционно почти на 90% формируется за счет страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования от несчастных случаев на производстве, то в добровольном преобладает имущественное и личное страхование.

Особый интерес в последнее время вызывает страхование дополнительной пенсии, которое в новом виде заработает через год. По мнению собеседницы, дополнительный импульс может придать тот факт, что сопоставимую сумму в пределах 3% обяжут перечислять работодателя. Для работника такой вид страхования останется добровольным, для нанимателя станет принудительным.

На фоне подписания дорожных карт и объединения рынков Беларуси и России представители разных отраслей экономики активизировали сотрудничество.

Весной этого года Белорусская ассоциация страховщиков и Всероссийский союз страховщиков подписали меморандум о взаимопонимании. Стороны договорились о формировании единого информационного пространства, прежде всего, для урегулирования убытков при наступлении страховых случав и противодействия мошенничеству. Также специалисты подготовят предложения по синхронизации и гармонизации профильного законодательства.

Весомый вклад в процесс сближения должен внести законопроект о страховой деятельности, который рассмотрят в Палате представителей в апреле 2022 года.

Ирина Мерзлякова обратила внимание, что документ должен разрешить насущную проблему и установить равные условия для субъектов хозяйствования.

"Очень сложно работать, когда существуют два мира страхования – государственный и частный, и они работают в параллельных реальностях", – отметила собеседница.

В минувшем сентябре в парламенте организовали круглый стол. Председатель Постоянной комиссии по бюджету и финансам нижней палаты Людмила Нижевич заявила, что совершенствование законодательства в данной сфере призвано обеспечить надежность страховых организаций и брокеров, а также защитить права страхователей (выгодоприобретателей) и застрахованных лиц.

Более того, проект разрабатывался в перспективе интеграции не только с Россией, но и в рамках ЕАЭС.

"Нельзя не учитывать усиление конкуренции на финансовом рынке вследствие углубления интеграции в рамках ЕАЭС. В условиях создания общего финансового рынка необходимо сохранение нашей конкурентоспособности и обеспечение вхождения в общий рынок на условиях полноправного партнерства, что может быть затруднительно ввиду наличия в госрегулировании страховой деятельности подходов, не имеющих аналогов в международной практике и ограничивающих конкуренцию", – подвела итог Мерзлякова.