Как часто говорят, если лечить простуду, она пройдет за неделю, если не лечить – за семь дней. Но, имея страховой полис, болеть, наверное, все-таки спокойнее. Когда медстраховка может быть полезна, а когда она будет пустой тратой денег – разбирался корреспондент Sputnik.
Как менялось медицинское страхование в Беларуси
За последние годы ситуация на белорусском рынке медицинского страхования несколько поменялась. Некоторые компании сократили список предоставляемых услуг. Так, если раньше можно было рассчитывать на любую медпомощь, то сейчас нужно уточнять, входит ли в предоставляемые услуги обслуживание в элитных медцентрах. И, как правило, ценник в этом случае выше.
Раньше можно было рассчитывать на несколько попыток сдачи одних и тех же анализов (в случаях, когда пациент хочет быть точно уверенным в их результатах), сейчас появилось ограничение. Некоторые страховые компании предоставляют лишь консультации врачей и определенное количество врачебных процедур в течение года.
Собираясь заключить договор, изучите отзывы о работе компании и виде страхования, внимательно читайте договор, если что-то непонятно – обязательно уточняйте.
Что предлагают сейчас?
Наиболее популярными видами добровольного медицинского полиса являются страхование медрасходов и от несчастных случаев и заболеваний.
Договор страхования медицинских расходов можно заключить с возможностью стационарного или амбулаторного лечения, с предоставлением стоматологических услуг или без, только с обслуживанием в государственных медучреждениях или с возможностью посещения частных центров, с включением оплаты лекарств в полис и множеством других условий. Чем больше "возможности" страховки – тем она дороже.
При страховании от несчастных случаев и заболеваний вам не оплатят лечение простуды, ОРВИ и прочих недугов. Такой медицинский полис "работает" при травмах, ушибах, переломах и тому подобном. Сумма возмещения – фиксированная (в процентах от страховой суммы, то есть чем она выше, тем больше выплата при наступлении страхового случая. Конечно, взнос в этом случае тоже будет выше).
В определенной степени распространены корпоративные страховки, которые могут предложить сотруднику на работе. Она может быть включена в социальный пакет и полностью оплачиваться компанией. В случае корпоративного страхования сам медицинский полис для каждого сотрудника выйдет дешевле, чем если бы он самостоятельно заключал его в той же компании.
Работодатель может либо "подарить" ее работнику, либо, заручившись его согласием, удерживать определенную сумму из зарплаты, например 50%.
В случае заболевания клиент обращается в страховую компанию, работники которой направляют его в медучреждение, согласовав время приема. Компания сама оплачивает услугу медучреждению.
Заключается договор добровольного медицинского страхования в Беларуси сроком на год.
От чего зависит стоимость медицинского полиса?
Клиент заполняет анкету, которую тщательно проанализируют, прежде чем назвать сумму взноса и сумму покрытия расходов. Если возникнут сомнения в достоверности предоставленных данных, их проверят. В результате клиенту присвоят группу здоровья.
Анкеты заполняются только физическими лицами. При корпоративном страховании сотрудникам этого делать не нужно.
Чем здоровее человек и чем реже он болеет, тем более выгодными для него будут условия предоставления медицинского полиса. Чем старше человек – тем к более "дорогой" группе здоровья он относится.
А если случай не экстренный?
Под действия страхового полиса попадают исключительно непредвиденные ситуации. То есть если вы решили купить медполис, чтобы разобраться с уже существующими болезнями, скорее всего, вам это не оплатят. В каждой компании могут быть свои нюансы, которые нужно уточнять во время заключения договора. Например, если заболел зуб, залечат или вырвут его бесплатно, а вот коронка или протезирование скорее всего будут за ваш счет.
А вот беременность и роды женщины в страховой полис вполне могут включить, в зависимости от типа страхования возможны ограничения по возрасту – до 50 или до 55 лет. Для этого нужно предоставить справку из женской консультации о сроке беременности (который не должен быть более 20 недель по заключению УЗИ) и состоянии здоровья давностью не более 10 дней.
Как вариант, можно выбрать обычное страхование медицинских расходов. Некоторые организации предлагают отдельно оплату аптечных расходов – это значит, что выписанные гинекологом лекарства будут предоставляться пациентке бесплатно.
Какие компании оформляют медстраховки?
Из существующих в Беларуси агентств добровольные медицинские страховки для физлиц на сегодняшний момент выдают "Белгосстрах", "Промтрансинвест", ТАСК, "Ингосстрах", "Белэксимгарант" и Imkliva Insurance.
Кроме них есть несколько посредников – брокеров. Например, "Автокаско", "VIP-страховка" и другие. Они могут продать уже готовые предложения от страховщиков или доработать их индивидуально для каждого физического или юрлица совместно со страховой компанией.
Личный опыт
Sputnik решил поинтересоваться мнением тех, кто непосредственно пользуется добровольной медицинской страховкой. Ответы получились очень разными.
"Доволен. При заболеваниях звоню в компанию, они записывают меня на удобное время и в удобное мне место, например, рядом с домом или работой. Очень хорошо обслуживаться в медцентрах: не нужно ждать в очередях, совершенно другое, отличное от поликлиник, отношение. Правда, нужно подтверждать необходимость сдачи анализов либо исследований заключением/направлением врача. Но это не проблема, так как это можно оперативно сделать по вайберу, электронной почте, факсу", – рассказал Александр корреспонденту Sputnik.
"Много пишут, но в общем доволен"
"Страховкой пользуюсь, очень доволен. Допустим, у меня на работе защемило спину. В простую поликлинику к неврологу у меня получится попасть в лучшем случае через неделю. А тут – прихватило спину, я через 10 минут набрал, это было, допустим, в полдесятого утра, записался в частный медцентр на два часа. Отпросился с работы, мне дали больничный, и я еду домой лечиться", – рассказал еще один обладатель медицинского полиса Владимир.
Как выяснилось, он пользуется добровольным медицинским полисом не первый год и уже понабрался некоторого опыта в этой сфере. Более того, у мужчины застрахована вся семья, в том числе ребенок.
"Единственное, что мне не нравится: в этих частных медцентрах, мне кажется, слишком много пишут в рецепте. Диагноз еще не известен и нужно сдать анализы, а врач уже навыписывала таблеток на 60 рублей, а после анализов и уточнения диагноза она отменяет то, что давала и назначает новые", – говорит Владимир и добавляет, что в семье даже не всегда придерживаются того, "что пишут" доктора.
Из удобств называет возможность сдать анализы в медцентре, правда, не все: есть ограничения по количеству повторов анализов, перепроверить нельзя. "Увы, просто провериться тоже нельзя – только при расстройстве организма", – добавляет он.
Со страховкой он "познакомился" на работе — ему предложили застраховаться как корпоративному клиенту вместе с коллегами. Несмотря на то, что работа не травмоопасная и офисная, он решил принять предложение. Тогда это ему обошлось в 120 долларов, общая сумма, которую стребовали с организации, составила примерно 240 долларов. "Я не считаю, что это много за год, но родным предприятие такой скидки не делает", – добавил он.
Впоследствии он менял работу и продлевал страховку уже самостоятельно.
"Брал из-за спорта. Например, если ногу подвернул и больничный нужен – какая-то компенсация по финансам. Или нужно купить ортез на ногу (используется при лечении спортивных травм – Sputnik) – был у меня разрыв ахиллова сухожилия, повторная травма, у меня уже на то время был полис, мне выплатили 250 евро при сумме взноса в год 90 евро. Тогда я застраховался на 5000 от травмы", – рассказал Владимир.
"Дешевле было бы без страховки"
Опыт Ольги, оформившей добровольную медстраховку, далеко не такой позитивный.
"Заболела спина, я обратилась в страховую, меня направили к врачу. Он написал назначение. По договору они должны мне оплачивать все. Меня отправили на анализы, на кардиограмму, к терапевту и к неврологу. Оказалось, что анализы проплатили не все, сославшись за забывчивость сотрудника, который меня отправил. Мне пришлось самой оплатить половину", – делится Ольга.
Стоимость оплаченных из личного кошелька анализов женщине так и не возместили. Махнув на это рукой, так как сумма была относительно небольшой, Ольга позвонила в страховую и попросила отправить гарантийное письмо, чтобы пройти кардиограмму. На что был ответ: кардиограмма к данному заболеванию никакого отношения не имеет и, соответственно, оплачена не будет. Минчанка обратилась к своему страховому менеджеру, после чего ей пообещали кардиограмму все же оплатить.
В той же компании Ольга одновременно со своим купила полис и для ребенка.
"Когда начались проблемы с ребенком, я посетила педиатра, и мне сказали, что, скорее всего, ребенок гиперактивный. Но нужно сходить к неврологу для подтверждения диагноза. На что в компании мне заявили, что гиперактивный ребенок – не страховой случай, идите за свой счет", – рассказала собеседница.
То же самое – когда у ребенка выявилась аллергия: компания ответила, что стоимость услуг аллерголога ей не возместят.
"Как я с ними ни боролась, они стараются выплачивать по минимуму. В итоге получается, что я страховку делала, чтобы ребенка к педиатру водить, но я могу и сама бесплатно ходить в свою поликлинику и сидеть на больничном. Мне дешевле вообще было бы без страховки", – возмущается женщина.
Медицинский полис обошелся для ребенка в 410 рублей (200 долларов), сумма страхового возмещения – 10 220 рублей (5000 долларов). За себя собеседница платила 390 рублей (190 долларов), сумма покрытия медрасходов была также 10 220 рублей.
"Еще полгода осталось до конца действия медицинского полиса, продлевать страховку в этой компании я не буду", – уверена Ольга.
Как видите, опыт у каждого свой. И брать добровольный медицинский полис или нет – личное дело каждого, особенно учитывая, что в стране есть бесплатная медицина.
