Виталий Чуясов, Sputnik
Национальный банк обязал коммерческие банки, выпускающие пластиковые карты, возвращать клиентам деньги в случае списания средств без их ведома. Постановление №843 от 31.12.2014, которым предусмотрено данное нововведение, было официально опубликовано 4 февраля на Национальном правовом интернет-портале.
Норма начнет действовать с 4 июля текущего года, до этой даты она носит рекомендательный характер – банки могут либо идти навстречу своим клиентам из репутационных соображений, либо отказываться возмещать ущерб, ссылаясь на несоблюдение держателями карточек требований безопасности при проведении безналичных расчетов.
Подозрительные СМС
Инструкция о порядке совершения операций с банковскими карточками дополнена положениями, в которых описывается, что нужно делать клиенту банка, если ему кажется, что с карточки списаны средства без его разрешения. Первое новшество – это обязательное оповещение банком владельца карточки о всех расходных операциях или блокировке счета. Банк должен предложить клиенту сообщать о движениях средств по счету на мобильный телефон через СМС или другим способом.
После получения подозрительного сообщения гражданин в течение 30 дней должен обратиться в свой банк с письменным заявлением, указав в нем, по какой операции у него несанкционированно списали средства. Банк должен вернуть украденные деньги в течение 45 дней, если это случилось на территории Беларуси, и в течение трех месяцев – если за границей.
Псевдонулевая ответственность
Однако Нацбанк оставил для банков несколько лазеек, которые позволят им не возвращать деньги жертвам кибермошенников. Кроме нарушения сроков подачи заявления по неуважительным причинам к таким лазейкам относятся нарушения нарушение держателем карточки порядка ее использования, повлекшее несанкционированную операцию, а также "наличие у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки". Таким образом, банки смогут принимать решения о невозврате похищенных с карточки средств на основе внутренних проверок и трактовок действий своих клиентов, то есть фактически будут подменять собой судебные органы.
В этом ключевое отличие белорусского принципа "нулевой ответственности" от зарубежной практики. За границей он подразумевает несколько иную позицию банка. "Банк сначала возвращает деньги, а потом проводит расследование. Если в ходе расследования он уличает клиента в мошенничестве или том, что тот, например, не обеспечил должной безопасности личной информации, то банк может обратиться в суд и взыскать с клиента определенную сумму", – пояснил зарубежную практику директор ЗАО "Платежная система БЕЛКАРТ" Александр Сотников.
Миграция в интернет
Эксперт также назвал несколько наиболее распространенных ситуаций, когда держатели пластиковых карт становятся жертвами мошенников: кража информации о карте с помощью специальных считывающих устройств на банкоматах и расчеты карточкой через интернет. При этом, по оценкам руководителя "Белкарт", в мире наблюдается "миграция мошенничества из банкоматного сектора в сектор интернет-торговли".
Для того чтобы снизить риск обмана кибермошенниками, эксперт порекомендовал завести разные карточки для различных жизненных ситуаций: одну – для поездок за границу, одну – для расчетов в интернете, еще одну – для хранения накоплений.
На связи с банком
В то же время введение принципа нулевой ответственности, по мнению Сотникова, стимулирует банки повышать безопасность "карточного" бизнеса. В частности, банки будут стремиться связываться со своими клиентами на стадии авторизации операции в случае подозрительных запросов, например, исходящих от банков-эквайров (финорганизаций, обслуживающих продавцов или банкоматы, – Sputnik) с территорий островных государств.
По оценкам специалистов, опасность проблем с несанкционированным списанием средств с карточек белорусов сильно завышена. В последние годы Нацбанк ежегодно фиксировал не более нескольких десятков случаев обращений граждан, считающих, что у них были похищены деньги с карточек. Тогда как в стране по итогам 2014 года было эмитировано более 12 миллионов платежных банковских карт.
