Виталий Чуясов, Sputnik
Национальный банк скорректировал условия по рублевым депозитам населения, привязанным к курсу доллара. Sputnik проанализировал три гибридных вклада, которые на 10 января предлагали населению государственные банки.
Формула Нацбанка
По вкладам с привязкой к курсу доллара начисляются основные и дополнительные проценты. По рекомендации Нацбанка ставка по основным процентам не должна превышать ставку рефинансирования, уменьшенную на 5%. С 9 января ставка рефинансирования составляет 25% – таким образом, максимальные основные проценты по подобным вкладам не могут быть выше 20% годовых.
Размер дополнительных процентов зависит от официально устанавливаемого курса доллара и представляет собой разницу между курсом на момент открытия и возврата депозита. Например, на 12 января курс доллара США установлен в размере 14060 рублей. Если через год он вырастет до 15060 рублей, то дополнительный доход будет начислен в размере 7% (на практике формула несколько сложнее и учитывает точное количество дней размещения вклада).
По рекомендации Нацбанка сумма гарантированных от курсовых разниц депозитов в белорусских рублях должна быть не ниже 10 миллионов рублей, а срок размещения – один год.
"Гарант" от "Беларусбанка"
Крупнейший государственный банк предлагает открыть гибридный вклад под 15% основного дохода. Вкладчик должен подписать договор на двух листах и приложение к нему – на трех с половиной. В договоре содержится информация о доходности, в приложении банк подстраховался от возможных рисков.
Так, по вкладу "Гарант" банк может самостоятельно устанавливать услуги и их стоимость. Какие это могут быть услуги, банк не оговаривает. Но вкладчик должен будет их оплатить. Банк может в одностороннем порядке менять размер процентов по гибридному депозиту. Он вообще может отказаться платить проценты по вкладу "Гарант". В этом случае банк должен вернуть размещенную сумму и заплатить вкладчику штраф в размере 0,5 базовой величины (90 тысяч рублей).
Для того чтобы следить за инициативами "Беларусбанка" по "Гаранту", вкладчик должен регулярно посещать официальный интернет-сайт банка, просматривать объявления на информационных стендах или быть подписчиком одной из центральных государственных газет ("Советская Белоруссия", "Рэспублiка", "Звязда").
"Индексируемый" от "Белагропромбанка"
Доходность по гибридному депозиту такая же, как и в "Беларусбанке". Основной договор занимает полторы станицы, "Условия договора" – более четырех.
За несвоевременный возврат (более пяти дней после заявления вкладчика) депозита и начисленных процентов банк соглашается выплатить пеню в размере 0,01% за каждый день просрочки, т.е. дополнительно 3,65% годовых. Как долго может задерживаться возврат "Индексируемого", "Белагропромбанк" не раскрывает. При этом вкладчик должен будет доказать вину банка в задержке возврата средств.
Банк также снимает с себя принятые на момент размещения денег обязательства перед вкладчиком по "Индексируемому" при изменениях законодательства, в том числе имеющих обратную силу.
Новости по гибридному вкладу "Белагропромбанк" публикует на своем официальном сайте, информационных стендах и газете "Звязда".
"Расчетливый" от "Белинвестбанка"
Основной доход по "Расчетливому" – 15%. Формула расчета дополнительного дохода также стандартная. Однако банк устанавливает максимальный потолок, выше которого он платить не будет. Осенью 2014 года, до наступления кризисных явлений на финансовом рынке страны, такой потолок составлял 15% годовых. Это был своеобразный консервативный прогноз "Белинвестбанка" по росту курса доллара. С 10 января 2015 года максимальный размер дополнительного дохода установлен в размере 35%. Таким образом, прогноз банка по курсу белорусского рубля к доллару на начало 2016 года – до 18,9 тысячи рублей.
Как и в "Белагромбанке", в "Белинвестбанке" вкладчик может потребовать от банка пеню при несвоевременном возврате денег из расчета 0,01% в день (для сравнения: пеня за задержку оплаты коммунальных услуг составляет 0,3% в день).
Банк сохраняет за собой право в одностороннем порядке менять все условия по "Расчетливому". Эти изменения публикуются на сайте и информационных стендах банка, в них указываются сроки введения их в силу. Считается, что если вкладчик до этого момента не потребовал свои деньги назад, то он автоматически со всем согласен.
