Сосед гвоздем поцарапал автомобиль, лобовое стекло разбилось от вылетевшего из-под грузовика камня, под колеса попал перебегавший трассу лось – ни один автомобилист не застрахован от подобных неприятностей. Оказываясь в таких ситуациях, многие водители обращаются к страховщику: у них ведь есть "автогражданка", значит, страховщики должны выделить им деньги на решение проблемы. На самом деле – нет.
Корреспондент Sputnik побеседовала с начальником управления методологии обязательного страхования и международных связей Белорусского бюро по транспортному страхованию Раисой Александрович и выяснила, в каких случаях не действует "автогражданка", как возместить ущерб, если у виновника ДТП нет страховки, и что делать, если не согласен с суммой страховой выплаты.
Зачем нужна "автогражданка"
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – по-народному "автогражданка" – действует в Беларуси уже 20 лет.
"Данный вид страхования был введен в целях защиты имущественных интересов потерпевших в ДТП. С другой стороны, такой договор в некоторой степени защищает интересы и виновников аварий, поскольку они, уплатив сумму страхового взноса в незначительном размере, страхуют свою ответственность в пределах установленного на сегодняшний день лимита ответственности перед потерпевшими в пределах 10 тысяч евро. Такая страховка защищает обе стороны в материальном плане", – рассказала Раиса Леонидовна.
По ее словам, "автогражданка" имеет социальную направленность: не только защищает интересы пострадавших в ДТП, но и стимулирует автовладельцев к соблюдению ПДД.
"Указом президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года №531 предусмотрена система скидок и надбавок к страховым взносам, которая применяется в зависимости от аварийности использования транспортного средства. То есть если автовладелец безаварийно использует в дорожном движении свой автомобиль, то при заключении договора страхования сроком не менее одного года ему будет предоставляться скидка к страховому взносу. Если же автовладелец в период действия договора страхования совершил ДТП, то при заключении очередного договора страхования к страховому взносу будет применен повышающий коэффициент, что увеличит размер подлежащего уплате страхового взноса", – отметила специалист.
В Беларуси ответственность за вред, причиненный автомобилем, предусмотрена Гражданским кодексом: виновник ДТП должен возместить ущерб в полном объеме. "Автогражданка" позволяет потерпевшим получить выплату намного быстрее, чем через суд.
Если у виновника на момент ДТП не был заключен договор страхования гражданской ответственности, пострадавший может обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию за возмещением ущерба.
"На нас возложены полномочия производить в такой ситуации выплату с последующим предъявлением регрессивного иска к причинителю вреда. Вред возмещается из специально сформированных фондов Белорусского бюро, которые имеют строго целевое назначение и должны быть восстановлены. Мы выполняем функцию защиты потерпевшего, а с причинителя вреда мы взыскиваем деньги потому, что он не заключил договор страхования своей гражданской ответственности", – описала схему собеседница.
"При этом страховая организация вправе предъявить к лицу, ответственному за причинение вреда, и виновнику ДТП либо к одному из них требование в пределах выплаченных сумм страхового возмещения, расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением документов", – подчеркнула Александрович.
Отсутствие у виновника аварии техосмотра или неисправность транспортного средства, на котором он совершил ДТП, не являются основанием для отказа в выплате потерпевшему страхового возмещения и для предъявления виновнику регрессных требований со стороны страховщика.
Страховка ответственности, а не авто
Люди считают, что, если они заключили договор "автогражданки", их машина застрахована. На самом деле, это не так. По такому договору застрахована гражданская ответственность автовладельца, но не само транспортное средство.
"Если автомобилист хочет застраховать и само транспортное средство в рамках "автогражданки", он может заключить договор комплексного внутреннего страхования, по которому можно застраховать и свою гражданскую ответственность, и свой автомобиль. Но это только на случай, если автовладелец будет виновником ДТП. В этом случае по договору страхования, заключенному в отношении автомобиля, причинившего вред, возмещается вред, причиненный потерпевшему, а также вред, причиненный автомобилю виновника ДТП. Для остальных случаев есть возможность использовать страхование КАСКО", – отметила Раиса Александрович.
Люди часто предполагают, что по "автогражданке" они могут получить страховое возмещение, когда, например, мимо шел человек и по каким-то причинам поцарапал гвоздем машину. Но это не подпадает под обязательное страхование, поскольку это не ДТП.
"Это уже область гражданско-правовых отношений, владелец авто может обратиться в милицию и подать в суд на виновника для возмещения вреда. По такой страховке не выплатят ущерб автомобилисту и в случае, когда он столкнулся с диким животным и автомобиль поврежден", – комментирует Александрович.
"Также не является страховым случаем по "автогражданке" ситуация, когда вред причинен выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на автомобиле механизмом при его функционировании. Например, разбрасывателем песка во время дорожных работ. Перечень фактов причинения вреда, не подпадающих под страховой случай, содержится в пункте 158 Положения о страховой деятельности", – перечислила специалист.
При этом с 1 сентября текущего года в данное положение внесены некоторые удобные для автовладельцев изменения по "автогражданке". "Например, если раньше падение груза на чужое авто не было страховым случаем, то сейчас это уже страховой случай. То же самое касается ДТП в местах, не предназначенных для движения", - подчеркнула Раиса Леонидовна.
Чем хорош "европротокол"
С 1 сентября сумма страхового возмещения по "европротоколу" выросла с 400 до 800 евро.
"С 19 августа заработал call-центр по номеру 140, который оказывает круглосуточную поддержку при оформлении ДТП без вызова ГАИ. Туда уже обращаются за консультацией довольно много людей", – рассказала Александрович.
Если при ДТП соблюдаются все условия для составления "европротокола", участники в праве не сообщать в ГАИ и заполнить бланк извещения самостоятельно. Он заполняется по установленной форме. Главное, чтобы он был заполнен правильно. Если хотя бы одно из обстоятельств, позволяющих составить "европротокол", отсутствует, то участники ДТП должны вызвать ГАИ.
"В любом случае, потерпевший в ДТП может обратиться либо в свою страховую организацию, либо в страховую организацию виновника ДТП", – пояснила эксперт.
Если не согласен с суммой выплаты
Бывает такое, что автомобилист, который составил "европротокол", не согласен с суммой страховой выплаты. Чтобы произвести выплату страхового возмещения за поврежденный автомобиль, нужно его осмотреть. Осмотр должен проводиться оценщиком, аттестованным аттестационной комиссией Белорусского бюро.
"Оценщик в силу своих знаний и опыта может расценить, могли ли быть получены повреждения в ДТП, по результатам которого был оформлен "европротокол", или автомобиль повредили при других обстоятельствах и просто решили таким, не совсем четным путем, возместить вред. У страховщика есть право пригласить на осмотр оба участвовавших в ДТП и указанных в "европротоколе" транспортных средства и сопоставить их повреждения", – пояснила Раиса Леонидовна.
Если автовладелец не согласен с суммой возмещения, он может обжаловать решение страховой организации в судебном порядке.