Что нужно знать о поручительстве – просто о законах

Самый частый случай поручительства – для гарантии возврата банковского кредита. Но оно возможно и по другим гражданским договорам – договорам займа, которые два человека заключают между собой, а также лизинга или аренды.

Подписывая договор поручительства, человек дает обещание заплатить в случае необходимости долг за того, чьим поручителем он выступает.

Гражданский кодекс Республики Беларусь устанавливает, что поручитель и тот, за кого он поручился (основной должник), в случае возникновения долга отвечают по нему солидарно, если договором или законодательством не установлена субсидиарная ответственность. Дальше – подробнее об этих понятиях.

При субсидиарной ответственности, поручитель будет обязан погасить задолженность того, кого он взял на поруки, только если судебный исполнитель установит, что взыскать долг с него невозможно. Например, у основного должника нет постоянного дохода и имущества, которое можно было бы продать за долги.

Ответственность поручителя будет субсидиарной, только если это прямо прописано в договоре, поскольку в законодательстве на сегодня нет случаев, когда бы ответственность поручителей – физических лиц по умолчанию была субсидиарной.

Если такое в договоре не прописано, поручитель отвечает солидарно. В этом случае тот, кому должны при возникновении задолженности, имеет право сам решать, с кого он будет взыскивать деньги — с основного должника или с поручителя, или и с того и с другого по частям.

Даже если вам удалось договориться о субсидиарной ответственности, это не обезопасит вас полностью от уплаты чужих долгов.

Собираясь стать поручителем, убедитесь, что у того, за кого вы ручаетесь, есть чем погасить задолженность. Ведь машины и квартиры, которыми человек пользуется, запросто могут быть оформлены, например, на тещу и продать их для уплаты долгов не получится.

Банки перед выдачей кредита проверяют платежеспособность клиента, но по Гражданскому кодексу у кредитора обязанность передать поручителю все документы, которые нужны для исполнения договора, возникает только после того, как поручитель погасил долг.

На практике банки часто предоставляют поручителю копию кредитного договора и ссылаются на это в договоре поручительства. В таком случае вы можете по крайней мере узнать, обеспечено ли исполнение обязанности по кредиту еще и залогом имущества.

Если заложенное банку имущество есть, то право продать его и получить из вырученных денег возмещение переходит от банка к поручителю – после того как он заплатит долг за основного должника.

Банки, принимая имущество в залог, проверяют не только действительно ли оно принадлежит тому, кто его передает, но и, по возможности, не заложено ли оно кому-то еще. Но есть нюанс: по квартирам и другой недвижимости это можно проверить точно, а вот по автомобилям и прочему движимому имуществу это не всегда получается.

Если поручительство дается не по банковскому договору, вариантов проверить платежеспособность человека меньше. Тут можно только посоветовать не поручаться за людей, которых вы плохо знаете.

Если вы все-таки решились стать поручителем, то очень важно держать ситуацию под контролем. Дело в том, что как правило, поручителя обязывают платить за должника и штрафные санкции, а их размер растет с увеличением времени просрочки оплаты. Таким образом, если основной должник перестанет платить по договору, вы потратите меньше, погасив его долг сразу.

Согласно Банковскому кодексу, банк обязан известить поручителя должника-физического лица о возникновении просрочки оплаты в течение 60 дней с момента возникновения долга. Основного должника банк должен известить раньше — в течение 30 дней.

Если вы поручились не за возврат кредита банку, а по другому договору, следить за тем, производятся ли уплаты, вам придется самостоятельно, поддерживая контакт с тем, за кого вы поручились, или с кредитором, а лучше – и с тем и с другим. И для надежности –с предъявлением ими документов об оплате.

Как уже говорилось выше, кредитор имеет право выбрать, с кого требовать денег.

Если речь о кредитном договоре, то принудительное взыскание в основном производится через обращение к нотариусу за исполнительной надписью (в ней указываются сразу и основной должник, и поручители), а уже подавая документ судебному исполнителю, кредитор решает, с кого и сколько взыскивать. По другим требованиям долги взыскиваются с поручителей через суд.

Подать иск в суд кредитор может против одного поручителя. Обязанность поручителя в этом случае — привлечь к участию в деле основного должника (нужно заявить в заседании или прислать письменно ходатайство об этом).

Если поручитель не исполнит эту обязанность, можно оказаться с ситуации, когда основной должник долг уже погасил или у него есть другое возражение против долга, и деньги, заплаченные поручителем, придется взыскивать с кредитора, но это мало что меняет: порядок взыскания для поручителя одинаковый — подача иска в суд.

Общей нормой, обязательной для всех договоров является то, что, когда основной должник исполнил свои обязанности по договору, за исполнение которого вы поручились, он должен немедленно вам об этом сообщить.

Если он эту обязанность не выполнит, и вы какую-то сумму заплатите вместо него кредитору, у вас будет право выбрать — требовать вернуть деньги (юридически это называется неосновательное обогащение) с кредитора или предъявить регрессное требование к должнику.

Регрессное требование поручителя – это требование к основному должнику вернуть сумму, которая поручителем уплачена за него. Но этим право на регресс (так в целом называют возврат того, что вы заплатили за кого-то другого) не ограничивается.

Гражданский кодекс дает поручителю право требовать от основного должника еще и проценты на заплаченную за него сумму и возмещения убытков, понесенных из-за необходимости платить за него. Проще говоря, если поручитель платит за основного должника, долг того увеличивается.

Если приводить в пример погашение долга по кредитному договору, то, когда поручитель внес возврат суммы кредита и проценты по нему, с основного должника он уже может взыскать, например:

Чтобы получить деньги с основного должника, поручителю придется обратиться в суд с регрессным иском. Суду понадобится подтверждение того, что долг погашен поручителем, и уплаченных им сумм, а также доказательства размера убытков, которые поручитель понес, выплачивая долг.

Чтобы не возникло проблем с доказыванием, лучше перечислять суммы через банк или другим способом, который позволит получить документальное подтверждение (почтовым переводом, например). Если все-таки приходится передавать наличные, то у физического лица стоит взять расписку, а у юридического — чек или другой документ, подтверждающий прием денег.

Подтвердить прием денег может и кредитор или его представитель, но документ в этой ситуации надежнее. Кроме того, банковская квитанция сразу подтвердит и понесенные убытки — уплату комиссии.