Корреспондент Sputnik Николай Михновец узнал у практикующего инвестора и финансового советника Алексея Новицкого, как начать копить деньги и выработать привычку, которая может привести, как минимум, к финансовой безопасности.
Эксперт сразу обозначил, что не нужно заставлять себя: на силе воли долго продержаться будет трудно. Необходимо именно захотеть откладывать деньги и делать это регулярно, ведь накопление и инвестиции – долгий путь.
Инвестор и финансовый советник Алексей Новицкий
© Photo : Из личного архива Алексея Новицкого
Никто не хочет богатеть медленно
По мнению финансиста, главная ошибка тех, кто начинает копить – желание получить все и сразу. А накопление и преумножение средств – это фоновый процесс, который требует времени и терпения. И эффективное управление деньгами не зависит от объема дохода, главное – правильный подход.
"Никто не хочет богатеть медленно. Именно поэтому почти никто не богатеет. В этом иллюзия быстрого обогащения. Если каждый месяц откладывать по 10% регулярно в течение 10 и более лет, человек обязательно станет состоятельным. Просто мало кто готов делать это, тем более регулярно" – пояснил аналитик.
Было бы желание
Некоторые финансисты предлагают начать с игровой модели: из множества способов откладывать деньги человек может выбрать то, что ему ближе. Алексей Новицкий считает, что игровые механики могут добавить азарта. Но такая форма, по его мнению, хороша лишь по началу: она вряд ли будет работать долго.
"Если человек по-настоящему чего-то хочет, например, купить дом, обеспечить себе или ребенку качественное образование, то найдет способы, как этого добиться. Тогда для него будет иметь большее значение, во имя чего он это делает, чем то, куда и как он будет инвестировать", - уверен собеседник.
Часто задаваемый вопрос: "Как копить деньги, когда их и так мало?" Специалисты зачастую оценивают его, как попытку оправдать свое нежелание и, возможно, страх перед неоправданными тратами.
Алексей Новицкий полагает, что это своего рода самообман, когда люди говорят о невозможности откладывать деньги при низком доходе. Человек может совершать спонтанные покупки и не думать при этом о неэффективном расходовании средств. Эксперт не видит проблемы в том, чтобы каждый день откладывать по доллару.
Семейные ценности
На шутливый (кто-то скажет сексистский) вопрос "как копить, когда есть жена?", собеседник, сославшись на опыт и такого рода консультаций, обратил внимание на нюансы.
По его словам, все зависит от подхода в распределении денег в семье. У кого-то есть разделение на общие и личные финансы. И тогда неважно, куда каждый тратит свои деньги. Если пара договорилась о том, что формируют только семейный бюджет, то на благо семьи идти к цели накопить на что-нибудь серьезное также можно совместными усилиями.
"В любом случае нельзя людям навязывать, у каждого своя поведенческая модель в семье. Человек может просто не знать, что бывает как-то по-другому, ведь у его родителей было так, и он будет либо повторять, либо делать наоборот. Пусть люди сами определятся: у них личные финансы в семье или общие, либо и те, и другие, от этого и будет зависеть механика накопления", - замечает Новицкий.
Переломное поколение
Алексей Новицкий скептически относится к принципу "жить сегодняшним днем" даже на фоне пандемии. Он убежден, что те, кто придерживаются такого лозунга, после 50 лет, вероятно, будут бедными.
В качестве аргумента аналитик предложил результаты проведенного в Европе так называемого "исследования ста". По статистике, из ста человек при прочих равных к 50-60 годам лишь 1-2 добиваются финансовой независимости, то есть созданные активы приносят доход, перекрывающий траты на жизненные потребности. Более 90 остаются материально зависимыми и вынуждены работать в преклонном возрасте, потому что десятками лет жили сегодняшним днем.
Мысль о том, что человека пугает возможность не воспользоваться накопленными деньгами, финансовый консультант характеризует желанием снять с себя ответственность. Он предлагает не думать о том, получится воспользоваться или нет, а решить для себя – нужно ли это, и если да, то для чего.
"Во времена наших родителей и предыдущих поколений случались войны, революции, возникали какие-то экстремальные условия, но всегда были 2-3% людей которые к определенному возрасту обеспечивали себе беззаботную жизнь" – подчеркнул эксперт.
Более того, по мнению собеседника, сегодня есть гораздо больше возможностей заработать. Проблема в том, что стабильный доход не гарантирует разумное управление им.
"Мы, по сути, переломное поколение, которое либо начнет это делать – копить деньги и передавать знания детям, либо так и продолжим передавать ген бедности. Это очень важно, потому что у наших мам и пап, бабушек и дедушек таких возможностей не было, этому просто не откуда было взяться", - эмоционально высказывает свою позицию финансовый консультант.
Не экономить, а сберегать
Многие люди воспринимают накопление как необходимость экономить и, соответственно, в чем-то себя ущемлять. Скептики говорят о поиске возможностей не для экономии, а большего заработка.
Алексей Новицкий предлагает создать более оптимистичный понятийный фон, заменив "экономить" на "сберегать", и отказаться от противопоставления необходимого и возможного. По мнению финансиста, в современном мире ничего не мешает совмещать разумное накопление (отказ от лишних трат) и поиск дополнительного заработка.
"Почему бы не стремится и к тому, и другому - и сберегать, и больше зарабатывать? Ведь в этом, по сути, кроется основа финансовой грамоты: разумно управлять теми деньгами, которые есть, больше зарабатывать и приумножать то, что отложили", - резюмирует собеседник.
Не сойти на полпути
Как подчеркивает эксперт, если человек ставит большую цель на длительный период (свыше года), велика вероятность, что он в какой-то момент откажется от накопления, не получая слишком долго сиюминутной эмоциональной выгоды – радости от траты денег.
Алексей Новицкий рекомендует взять за основу принцип "шести счетов", позаимствованную у канадца Харва Экера. Это своего рода шесть "копилок", которые нужно "разбить" в разное время для необходимой иногда эмоциональной разрядкой на пути к глобальной цели.
"6 счетов" Алексея Новицкого
1.
Счет финансовой независимости. 10% от каждого дохода, которые будут использоваться исключительно для инвестиций и формирования пассивного дохода.2.
Счет для долгосрочных накоплений на средние и крупные финансовые цели (телефон, одежда, отдых, авто, недвижимость). 10% от каждого дохода.3.
Образовательный счет/Счет для путешествий и отдыха. 10% от каждого дохода, которые позволят самосовершенствоваться и обеспечивать качественный отдых.4.
Счет для повседневных расходов - 50% от каждого дохода для текущих трат на самое необходимое (еда, оплата платежей, мелкие покупки).5.
Развлекательный счет. 10% от каждого дохода. Обязательно тратить каждый месяц на вещи или события, которые приносят удовольствие.6.
Благотворительный счет. 10% от каждого дохода. Финансисты настоятельно рекомендуют и такую "копилку", поскольку "чтобы получать, нужно отдавать".Собеседник уточнил, что к "шести счетам" можно идти постепенно (в течение полугода) и распределить средства в зависимости от возможностей, например, оставлять на повседневные траты 75% или даже 95% дохода, а остальное равномерно разделить среди других счетов.
Первый шаг
Финансовый советник обратил внимание, что мало людей богатело, просто накапливая деньги. Большинство приумножило свое благосостояние через инвестиции.
Алексей Новицкий полагает, что накопление можно считать первым шагом с точки зрения формирования определенного навыка в управлении своим доходом.
"Чтобы богатеть, надо зарабатывать больше, чем тратишь. И если разница между доходами и расходами сохраняется и увеличивается, то рано или поздно возникнет закономерный вопрос, что с этим можно делать еще, как приумножить. Накопление не делает людей богатыми, но без него не из чего будет инвестировать" – объяснил собеседник.
Он также подчеркнул, что нет однозначного совета по поводу того, когда начинать вкладывать деньги (для этого и необходимо консультирование). Например, сейчас достаточно ста долларов, чтобы вложиться в ценные бумаги с помощью брокера, или пятисот долларов, чтобы инвестировать через доверительное управление одного из белорусских банков. Есть только универсальная рекомендация – не идти в инвестиции, пока нет финансового резерва на 3-6 месяцев.