Банковский вклад (депозит) — один из способов не только сохранить свои денежные средства, но и получить от этого пассивный доход. Разбираемся, как правильно выбрать депозит в банке и на что обратить внимание. Ниже предоставлен перечень качеств вклада, которые нужно уточнять у консультанта и правильность которых следует проверять в договоре.
Процентная ставка
Вроде бы все понятно и просто. Однако в практике банков бывали случаи, когда клиенты искренне считали, что указанное количество процентов они будут получать ежемесячно. Как правило, белорусские банки оглашают процентную ставку за год.
Ставка бывает фиксированной или плавающей. Фиксированная не будет меняться на протяжении всего срока вклада. Плавающая ставка может меняться под влиянием, например, новой ставки рефинансирования или рекомендаций Нацбанка, которые коммерческие банки обычно стараются соблюдать.
Налог на проценты
Обычная практика банков – взимание налога от дохода. Как правило, налог за доход от безотзывных вкладов не взымается – таким образом банки стараются поощрять клиента за более долговременное сотрудничество. Доходы от краткосрочных вкладов часто облагаются налогом. В частности, облагается та сумма, которая "набежала с общей суммы".
Капитализация
Например, клиент положил в банк 10 миллионов рублей, с них каждый месяц начисляются проценты. Если клиент не забирает эти проценты, в следующем месяце на неснятые проценты отдельно начисляются проценты — это называют капитализацией.
Капитализация — не обязательное свойство вклада, его наличие нужно уточнять при открытии депозита.
Отзывность и безотзывность вклада
Отзывной вклад можно забрать в любое время по требованию, не дожидаясь конца срока. В случае с безотзывным вкладом банки не обязаны возвращать вклад.
При всех достоинствах безотзывного вклада (почти явное отсутствие налога на доход, выгодная процентная ставка) следует помнить, что банк не обязан в этом случае возвращать денежные средства досрочно даже в случае возникновения у клиента непредвиденных ситуаций. Иногда, в исключительных случаях банк может пойти навстречу и вернуть денежные средства клиенту, но, понятное дело, от этой суммы будут вычтены уже выплаченные проценты.
Это только основные моменты, на которых нужно в первую очередь заострить внимание. Предложения по депозитам от банков сегодня очень разные. Банк может предлагать открытие отдельного счета, на который будут перечисляться проценты, которыми можно будет сразу пользоваться. Бывает, что проценты во время всего срока снять нельзя — это зависит от того, что написано в договоре.
Также можно найти депозит, при котором доступ к вкладу будет возможен с банковской карточки, а процентные начисления будут производиться от суммы, которая осталась на счету.
Вместе с открытием депозита банк может предложить дополнительные услуги — например, оформить доверенность или завещание. Это может быть платно или бесплатно.
Как инфляция может съесть депозит
В банковском лексиконе есть понятие предполагаемого процента инфляции за выбранный срок. Это значит, что пока ваши деньги будут лежать на депозите, их стоимость может измениться. На них может повлиять как мировые события, так и внутренняя экономическая политика — в практике уже бывали случаи, когда Нацбанк менял стоимость доллара в стране. С другой стороны, если эти же деньги будут храниться у вас дома, их с таким же аппетитом съест инфляция.
Самое главное — в обязательном порядке уточнить все подробности депозита у банковского консультанта и проверить правильность их изложения в договоре. Если условия по вкладам в конкретном банке кажутся непривлекательными – нужно искать другой банк, предварительно собрав исчерпывающую информацию о его надежности.